Инкин Дмитрий Владимирович Арбитражный управляющий
ПрофильКак мошенники берут кредит на другого человека и можно ли себя обезопасить?
Человек может стать должником, даже не догадываясь об этом, ведь мошенники активно оформляют кредиты по чужим паспортам. По данным за 2021 год, более 15 000 преступников были осуждены за мошенничество в сфере кредитования [1] . Как уберечь себя от подобных махинаций? Попробуем разобраться в этой статье.
Содержание статьи:
Можно ли взять кредит по чужому паспорту
Перед тем как одобрить кредит, банк должен удостовериться в платежеспособности клиента, ведь он заинтересован в том, чтобы заем вернулся в полном объеме со всеми начисленными процентами. При личном обращении в отделение банка или в микрофинансовую организацию (МФО) заемщику предстоит пройти идентификацию. В большинстве случаев для этого необходим только паспорт.
Как проверяют заемщика в крупном банке?
Рассмотрение заявки потенциальных заемщиков проходит в несколько этапов. В надежном банке получить кредит по чужому паспорту маловероятно. Такой кредитор обязан проверить не только личность клиента, но и уровень его доходов. Для этого запрашивается справка 2НДФЛ с данными о заработной плате. Чем больше сумма кредита, тем вероятнее будут просмотрены отчисления в пенсионный фонд, а также оценена надежность работодателя заемщика. Банковскому сотруднику приходится изучать кредитную историю, анализируя все прошлые заявки клиента на получение кредита и текущие (а также завершенные) долговые обязательства. Принимая решение, кредитор может руководствоваться набранным баллом в скоринговом рейтинге, который позволяет оценить уровень кредитоспособности и добросовестности заемщика.
Еще один этап — проверка правонарушений. Кредитор учитывает, есть ли у заемщика неуплаченные налоги или алименты, наличие административной или уголовной ответственности за совершенные преступления. Только результат такой глубокой проверки позволяет банку принять решение об одобрении кредита определенному человеку. Однако далеко не все организации проводят подобную детальную проверку, из-за чего риск мошеннических действий возрастает.
Если требования к заемщикам не слишком жесткие, у преступников появляется лазейка. Для оформления кредита мошенники могут предоставить в кредитную организацию утерянный паспорт другого человека, заменив в нем фотографию. Гораздо проще злоумышленники получают желаемое при оформлении онлайн-заявки на кредит.
Условия, на которых можно взять кредит в МФО
Некоторые кредитные организации не требуют личного присутствия заемщика. Возможность оформить заем онлайн развязала руки мошенникам, потому что процедура идентификации в этом случае практически упразднена. Упрощенная идентификация личности подразумевает собой предоставление клиентом скана паспорта или выборочных данных из него. В некоторых случаях кредитор может запросить фотографию заемщика с паспортом в руках. Подделать личность в таких условиях довольно просто, поэтому преступник получает возможность оформить кредит на другое лицо.
При обращении человека за займом в микрофинансовую организацию МФО имеет право запросить дополнительную удаленную идентификацию клиента через банк [2] . Для подтверждения личности сотрудник банка сверяет данные по заявке из МФО с информацией на портале госуслуг: серию и номер паспорта, СНИЛС, контактный номер телефона. Но это право, а не обязанность кредитной организации — чаще она ограничивается процедурой упрощенной идентификации.
Некоторые организации поручают удостоверить личность клиента выездным сотрудникам. Заемщик с паспортом встречается с представителем банка на дому или в другом месте по договоренности для прохождения процедуры идентификации. Аналогичную схему используют многие российские банки при выдаче кредитных карт.
Схемы преступников: как мошенники оформляют кредиты на других людей
В обход процедуры идентификации и проверок клиента мошенники вывели собственные схемы оформления кредитов на других людей. Наиболее часто встречаются следующие махинации:
- Получение кредита на утерянный паспорт. Нет ничего проще, чем воспользоваться чьим-то документом для дистанционного оформления займа в организации с упрощенной системой проверки личности заявителя. Ведь при личном посещении отделения мошеннику пришлось бы подделывать документ и имитировать внешность владельца паспорта, а при обращении онлайн нужно лишь предоставить паспортные данные.
- Оформление без владельца — по ксерокопии. Так как ксерокопия не имеет юридической силы, при оформлении кредита она бесполезна. Но мошенники с помощью нее могут сделать поддельный паспорт или обратиться в банк с нотариально заверенной доверенностью, тоже поддельной. В любом случае копия удостоверения личности дает преступникам паспортные данные человека, которые мошенники могут использовать ради своей выгоды.
- Получение данных через звонок владельцу паспорта от лица банковского служащего. Телефонные мошенники придумывают самые разные сценарии, вынуждая человека сообщить свои персональные данные: логин и пароль для входа в систему онлайн-банкинга, коды из SMS и секретные слова. Заполучив эту информацию, злоумышленники могут оформить заем в онлайн-банке. Особое доверие у клиентов вызывают роботизированные обзвоны и имитация голосового меню банка, которые также выуживают персональные данные [3] . Важно помнить: настоящие сотрудники финансовой организации не будут спрашивать конфиденциальную информацию.
- Получение доступа к различным базам данных. Получить персональные данные мошенники могут благодаря утечкам информации из банковских систем. Даже надежные кредиторы не застрахованы от утечки данных клиентов по вине недобросовестных сотрудников или в результате фишинговой атаки — кражи информации через удаленный доступ. К сожалению, продажа персональных данных стала частью бизнеса на черном рынке.
- Получение данных с помощью вируса. Кибератаки, фишинговые письма от важных для человека отправителей с предложением выполнить действие на стороннем сайте позволяют мошенникам заразить компьютер жертвы и завладеть персональными данными. Вирус дает возможность получить доступ к мобильным банкам и перенаправить SMS и push-сообщения с секретными кодами на номер преступника.
Что делать, если мошенники взяли кредит на ваше имя
Если обнаружилось, что на вас оформлен кредит, первым делом следует обратиться к кредитору, который одобрил заем. Ваша задача выяснить, когда и как была оформлена заявка и как преступникам удалось взять кредит на другого человека. Заявление организация должна рассмотреть в течение 10 рабочих дней [4] . В таких случаях важно разобраться, как мошенники завладели данными заемщика — был ли паспорт утерян или жертва самостоятельно предоставила информацию злоумышленникам. Человеку, на имя которого был взят кредит, важно доказать свою непричастность к имеющейся задолженности и добиться расторжения мошеннического кредитного договора.
Кредитная организация может признать договор недействительным и удалить данные о нем из кредитной истории. Если она отказалась это делать, жертве мошенников придется оспаривать это решение в суде. Ссылаться в данном случае нужно на статью о мошенничестве в сфере кредитования (статья 159.1 УК РФ) [5] . Если суд решит дело в пользу невиновного гражданина, то он обяжет кредитора удалить запись о займе из кредитной истории заемщика.
Параллельно можно направить заявление об оспаривании долгового обязательства в бюро кредитных историй (БКИ). При этом БКИ будет проводить дополнительную проверку и со своей стороны запросит информацию у организации, выдавшей кредит. На рассмотрение заявки от заемщика отводится 20 рабочих дней [6] .
Судебная практика по кредитам на чужие паспорта
Потерпевший, на чье имя был взят кредит по чужому паспорту, вправе обратиться в суд общей юрисдикции в течение трех лет с момента оформления кредитного договора. Чтобы оценить свои шансы на успех в суде, человек должен понимать, какие аргументы имеются в его защиту. Если в ответ на запрос жертвы преступления банк предоставил подписанный договор, можно провести почерковедческую экспертизу — это позволит доказать, что подпись подделана злоумышленником. Экспертиза поможет установить и наличие поддельных документов. Если же паспорт был утерян и в дальнейшем использован мошенниками, в суд нужно предоставить заявление в полицию об утере документа.
Доказать свою невиновность сложно, но возможно. Так, в 2021 году Когалымский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа признал невиновным человека, на имя которого был взят кредит в размере 567 000 рублей. Было установлено, что кредитный договор был заключен посредством подписания простой электронной подписью. Для оформления кредита злоумышленник представился по телефону сотрудником банка и смог получить присланный банком SMS-код. В ходе разбирательства было доказано, что договор потребительского кредита в дистанционном формате был заключен с нарушением закона, что делает его недействительным. Ответственность с жертвы мошенников была снята [7] .
Мошеннические действия для получения денежных средств путем предоставления заведомо ложных сведений кредитору являются нарушением статьи 159 УК РФ [8] . Наказание за такое преступление зависит:
- от размера кражи: свыше 1,5 млн рублей — кража в крупном размере, свыше 6 млн рублей — в особо крупном;
- от того, кто совершил преступление: один человек, группа лиц или сотрудник, использовавший служебное положение.
Если злоумышленник использовал поддельный документ, то, помимо статьи 159.1 УК РФ, он будет обвинен в нарушении статьи 327 УК РФ о подделке, изготовлении и обороте поддельных документов [9] . К примеру, в 2012 году в Москве мошенница была осуждена по трем статьям. Женщина похитила паспорт и получила в банках кредиты по поддельным документам [10] .
Как можно защитить себя от оформления кредита на свое имя
Для того чтобы минимизировать риск мошеннических действий со своими документами, нужно заранее позаботиться о собственной финансовой безопасности.
- Никогда не предоставлять персональные данные по телефону и не переходить по сомнительным ссылкам в интернете.
- Вводить свои личные данные только на сайтах с защитой персональных данных.
- Не вести диалог с мошенниками — если звонит представитель банка, лучше положить трубку и перезвонить в отделение самостоятельно. Сообщать кому-либо секретные коды из push и SMS-сообщений нельзя — эта информация строго конфиденциальна и позволяет злоумышленникам оформить кредит на другого человека или украсть средства с банковского счета.
- При потере или краже паспорта нужно сразу обратиться с заявлением в полицию. Все действия с паспортом, произошедшие после подачи заявления об утере, будут считаться мошенническими. Если потерялась банковская карта, ее следует быстро заблокировать с помощью мобильного банка или звонка оператору.
Отдельного внимания заслуживает ситуация, когда какая-либо организация, к примеру пункт проката, требует у клиента паспорт в залог. Во-первых, изъятие паспорта в залог является административным правонарушением (часть 2 статьи 19.17 КоАП РФ) [11] . Во-вторых, это отличная возможность для мошенников завладеть персональными данными человека. В случае с пунктом проката нужно либо предложить альтернативный документ, например водительское удостоверение, либо отказаться от услуг подобной организации.
Для того чтобы избежать неприятных сюрпризов в виде звонков от коллекторов по кредиту, который честный заемщик не оформлял, имеет смысл контролировать свою кредитную историю самостоятельно. Сделать это можно с помощью регулярной ручной проверки или оформления подписки. Клиенту, оформившему подписку, незамедлительно поступает уведомление, если происходят изменения в его кредитной истории. Так можно обезопасить себя от несвоевременно обнаруженных мошеннических действий по оформлению кредита на чужой паспорт.
Чтобы не оказаться в числе жертв мошенников, получающих кредиты по чужим документам, нужно максимально внимательно следить за своими персональными данными. Множество схем позволяют злоумышленникам взять кредит на чужой паспорт. Оспаривать договор, оформленный на честного заемщика без его ведома, придется через суд. Регулярные проверки своей кредитной истории помогают избежать сюрпризов в виде новых долговых обязательств.
